2024我国私家银行高质量开展战略

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来历：财富办理杂志社

智库导语

跟着我国社会总财富继续添加，居民收入特别是产业性收入不断添加，高净值客户集体数量逐年上升，为我国商业银行的私家银行事务开展供给了更宽广的商场空间。

本文依据我国商业银行的私家银行事务开展全体现状，以深圳市某商业银行为事例，对私家银行客群的特征进行深度画像剖析，提出当时我国商业银行私家银行事务开展存在的问题与应战，并经过剖析优异同业战略，对我国商业银行的私家银行高质量开展供给战略主张：

首要，应以客户为中心，优化私家银行金融服务生态；
其次，以部队建造为根基，进步私家银行部队的归纳服务才能；
再者，以服务立异为要点，强化私家银行产品与事务支撑；
最终，以数字金融为抓手，构筑私家银行事务的中心竞赛力。

近年来，我国居民的财富不断堆集，殷实客户集体日益巨大。依据《2023年我国私家财富陈述》（以下简称《陈述》）的数据，我国个人可出资财物的规划从2008年的39万亿元添加至2022年的278万亿元。到2022年，具有1000万元以上可出资财物的殷实人群数量现已到达316万，估计到2024年将增至393万。

经过实证研讨模型发现，居民的财富水平对我国私家银行事务的开展具有显着的影响（周毓萍，2016）。跟着殷实客户集体的快速添加，对私家银行事务的需求也随之广泛添加。我国商业银行的私家银行事务在曩昔十几年中获得了迅猛的开展，客户数量和财物办理规划都到达了前史的最高点。

2023年中心金融作业会议提出了加速建造金融强国的方针，并强调了推进我国金融业的高质量开展。活跃推进我国商业银行私家银行事务的开展，是完成加速建造金融强国方针和推进金融业高质量开展的重要措施。

在这一布景下，讨论怎么促进我国商业银行私家银行事务的高质量开展，不只是呼应国家“三新一高”战略方针的需求，也是商业银行转型晋级的活跃探究，具有重要的现实意义。

01 我国私家银行事务开展现状剖析

（一）私家银行客户总量出现添加态势，增速逐步放缓

在本项研讨中，咱们挑选了我国16家商业银行的私家银行事务数据进行深化剖析。

从2019年至2023年6月的时间段内，我国商业银行私家银行的客户数量出现了继续添加的趋势，虽然添加速度有所减缓（见图1）。

大型商业银行在2019年的添加率到达了34.81%，随后的四年中，添加率坚持在均匀12.42%的正面添加；

股份制商业银行的添加率则显现出动摇下降的趋势；

城市商业银行的添加率则继续动摇，并在2021年到达了四年间最高的43.88%。

图1　不同类型商业银行的私家银行客户总量增速

材料来历：作者依据wind和网上揭露发表数据收拾。

注：因为浦发银行、南京银行的私家银行客户数核算口径改变，故除掉。

在对16家商业银行私家银行客户数据的剖析中，到2023年6月，工商银行在上市银行中私家银行客户数量最多，到达26.20万户；在股份制银行中，招商银行的客户数量位居首位，为14.32万户。

从2019年至2022年的年均添加率来看：

工商银行在大型商业银行中私家银行客户添加最快，年均添加率为33.49%；

在股份制银行中，安全银行的年均添加率最高，到达28.41%，而招商银行的添加率为16.73%，略低于股份制银行的均匀水平；

宁波银行在城市商业银行中私家银行客户添加最为迅猛，年均添加率为48.03%。

这些数据反映出，在2019年至2022年期间，我国各类商业银行私家银行客户添加速度存在显着差异。

全体上，大型商业银行和股份制银行在私家银行客户年均添加率上较为挨近，而城市商业银行的年均添加率则显着高于大型商业银行和股份制银行。

（二）私家银行财物办理规划增速全体动摇下降，股份制商业银行户均财物体现杰出

从2019年到2023年6月，我国商业银行私家银行的财物办理规划添加速度阅历了较大的动摇。图2展现了这段时间内不同类型商业银行财物办理规划添加速度的改变情况。

图 2　不同类型商业银行的私家银行资管规划增速

材料来历：作者依据wind和网上揭露发表数据收拾。

详细来看，大型商业银行在2019年和2020年财物办理规划接连两年坚持了大约20%的添加率，但随后增速开端动摇并逐步下降；股份制银行的私家银行财物办理规划在2019年到达24.89%的高点后，增速也开端动摇下降，到2022年增速降至7.78%；城市商业银行的私家银行财物办理规划添加速度动摇较大，在2021年到达36.24%的高点后敏捷下降，到2023年上半年增速急剧下滑至11.36%。

全体来看，三类商业银行在私家银行财物办理规划的添加上都显现出了添加放缓的趋势。

在私家银行户均财物办理规划方面，股份制银行的体现相对优于大型商业银行和城市商业银行（表1）。到2023年6月，16家商业银行的私家银行财物办理总规划约为22万亿元，服务了约153.21万户的高净值客户，均匀每位私家银行客户持有的财物到达1434.92万元。

材料来历：作者依据wind和网上揭露发表数据收拾。

注：华夏银行2022年、2023年上半年财物办理规划均未发表，表中数据为2022年中报数据；北京银行2023年上半年财物办理规划未发表；南京银行2023年上半年客户总量未发表，表中数据为2022年报数据。表中部分银行列示的户均财物与财物规划/客户总量存在纤细核算差异是因为“四舍五入”所导致的。

特别地，招商银行和安全银行在户均财物办理规划上体现尤为杰出，2023年上半年，招商银行的私家银行户均财物办理规划从2022年底进一步添加至2804.79万元，而安全银行的私家银行户均财物办理规划也突破了2000万元，到达了2179.22万元。

（三）私家银行客群财物装备改变显着，危险偏好比较之前有所下降

近年来，我国商业银行私家银行客户集体的财物装备趋向于挑选存款等低危险产品。

以工商银行为例，2018年至2021年间，其私家银行客户的财物装备发生了显着的改变。存款在财物装备中的比重最高，2021年相较于2018年占比进步了21.1%；而理产业品的比重则下降了24.0%。

这一改变的首要原因是资管新规的施行以及理产业品近年来的亏本情况，这导致了理产业品受欢迎程度的下降，一起也反映了客户对危险偏好的下降。

《陈述》指出，高净值人群现在的首要财富方针是保证财富的稳定添加和安全性。大多数受访者标明，他们计划在未来两年内添加稳妥在全体财物装备中的份额，特别是在长时间寿险和避险类财物方面体现出较大的爱好。

此外，我国高净值人群在挑选金融组织进行财物装备时，体现出多元化的趋势。如图3所示，2021年头与2023年头我国高净值人群境内财物的组织装备发生了改变。

图 3　我国高净值人群境内财物组织装备

材料来历：2023 年招商银行和贝恩公司联合发布的《2023 我国私家财富陈述》。

2021年头，高净值人群境内财物的组织装备占比从高到低依次为中资银行（83%）、其他（8%）、外资银行（5%）、券商财富办理部（4%）。到了2023年头，这一装备占比变为中资银行（77%）、其他（11%）、券商财富办理部（5%）、外资银行（4%）、稳妥公司（3%）。

与2021年头比较，中资银行和外资银行的占比有所削减，而券商财富办理部和稳妥公司的占比有所添加。

高净值人群在挑选私家财富办理组织时变得愈加老练，愈加重视产品和服务的专业度。券商财富办理部依托资本商场和专业才能，在权益类财物装备上构成了服务优势。稳妥公司则依据高净值人群的养老、传承等需求，打造了差异化的终身寿险、年金险产品，商场份额显着进步。

（四）宗族信赖事务添加较快，成为私家银行事务板块首要添加极

近期，我国宗族信赖事务出现出显着的添加趋势。

王亚在2021年提出，因为我国人口年龄结构的变迁，高净值人群在宗族财物和企业股权传承方面的需求日益添加。如图4所示，到2022年底，我国宗族信赖的存续规划到达了约5000亿元，与2021年底比较添加了42.85%。缪洋在2018年指出，宗族信赖是私家银行服务高净值人士财富传承的最合适事务之一。

图 4　国内宗族信赖规划

材料来历：作者依据我国信赖挂号公司官网数据收拾。

从各家银行的宗族信赖事务开展战略来看，我国商业银行在立异服务和进步客户体会方面进行了活跃的探究和布局。多家商业银行推出了一系列服务以满意客户需求，其间稳妥金信赖成为多家银行私家银行事务的要点，而定制化服务则是商业银行开展宗族信赖事务的有用战略。

此外，国家方针的支撑为宗族信赖事务的开展供给了有利条件。2023年3月，我国银行稳妥监督办理委员会发布了《我国银保监会关于规范信赖公司信赖事务分类的告诉》（以下简称《告诉》），该《告诉》鼓舞宗族信赖事务供给定制化的办理和金融服务，使宗族信赖愈加灵敏，能够满意高净值家庭的多元化和全面需求。

《告诉》还规矩了宗族信赖的树立门槛和期限，要求初始树立门槛不低于1000万元，受托期限不低于5年。这些方针有助于保证宗族信赖的规划和长时间性，使其更有用地完成财富的保值增值和宗族财富的稳健办理。

02 我国私家银行客群特征画像剖析

到2023年底，广东省在高净值家庭数量方面位居全国之首，具有超越16.9万户家庭的可出资财物到达千万元以上。

深圳市，作为广东省内经济较为兴旺的城市，一起也是“粤港澳大湾区”建造的中心城市和我国特色社会主义的先行示范区，在私家银行客户集体的特征上具有显着的代表性。

为了更深化地描绘我国私家银行客户集体的特征，本文选取了深圳市的一家商业银行（以下简称A行）作为研讨事例，对其私家银行客户集体进行了详细剖析。经过这一剖析，能够更好地了解私家银行客户的需求、偏好以及行为形式，然后为私家银行事务的战略拟定和产品服务供给有力的支撑。

（一）私家银行头部客群数量添加显着，客群结构继续优化

在剖析私家银行客户集体的改变时，咱们能够看到两个首要趋势：

首要，私家银行客户集体在数量和质量上都出现出显着的添加。

依据图5的数据，A行从2018年到2023年，不同财物等级的私家银行客户数量均有超越100%的添加，尤其是具有最多个人金融财物的五星级客户，增幅高达442.9%。这种客户数量和质量的两层添加标明，高净值人群仍在继续扩展，并且财富越来越会集在少量人手中。

A行施行的分层办理形式对私家银行事务的推进效果显着，这种办理形式比一致办理形式更能有用地满意客户的个性化需求。

图 5 A行2023年较2018年按财物分类的私家银行客户增幅情况

材料来历：作者依据内部数据收拾。

注：一星级至五星级私家银行客户为个人金融财物到达600万元人民币以上的客户集体，其间个人金融财物规划越大，客户星级等级越高。

其次，私家银行客户集体的结构正在不断优化，趋向于愈加均衡。

图6显现，2023年A行的私家银行客户中，跨境客户的份额从2018年的4.9%添加到8.5%，企业高管的份额也从21.1%进步至24.8%。这种客户结构的改变反映了深圳市作为粤港澳大湾区中心城市的地理位置优势，跨境客户集体的开展为私家银行事务供给了新的时机。

一起，这也标明我国商业银行在拓宽国际商场和服务企业高管方面获得了显着前进。特别是“跨境理财通”服务的推出，加强了境内外客户的联络，丰厚了私家银行产品的品种。

跨境客户和企业高管客户份额的进步，不只体现了我国商业银行在国际化开展方面的成果，也显现了商业银行在服务高端客户方面的招引力和竞赛力正在不断进步。

图 6 A行的私家银行客户客群结构改变情况

材料来历：作者依据内部数据收拾。

（二）私家银行客户财物装备改变显着，安全性和跨境财物装备需求增强

从2018年到2023年底，A行私家银行客户的财物装备显现出一种保存化的趋势。依据图7的数据，存款在私家银行财物中的占比有了显着的进步，从2018年的34.7%添加到2023年的45.9%。这种改变或许是因为财物办理新规的全面施行，理产业品不再供给刚性兑付，加之资本商场的大幅动摇，导致私家银行客户对理产业品的装备份额下降。2023年，理产业品的装备占比从2018年的36.4%降至13.5%。

图 7 A行的私家银行客户财物装备改变情况

材料来历：作者依据内部数据收拾。

这种趋势反映出私家银行客户对财物安全性的需求增强，他们更倾向于挑选低危险的财物。一起，境外财物装备的占比也有了显着的进步，从2018年的5.9%添加到2023年的13.6%。这一添加部分是因为跨境客户集体的添加，另一部分则标明私家银行客户对跨境财物装备的需求在不断进步。

这些改变标明，私家银行客户在财物装备上愈加重视危险操控和财物的安全性，一起也在寻求多元化的财物装备战略，以习惯不断改变的商场环境和个人需求。商业银行需求依据这些趋势调整服务战略，以满意客户对安全性和多元化装备的需求。

（三）私家银行客群在零售客群中户均价值奉献度最高，为零售事务开展供给有力支撑

在2023年头至2023年9月的时间段内，A行的私家银行客户集体对银行财富办理收入的奉献显着。私家银行客户发明的财富办理收入占有了总财富办理收入的43.9%，这标明私家银行客户在银行全体收入中扮演着极其重要的人物。

详细来看，均匀每个私家银行客户对银行的收入奉献是整个零售客户集体的158倍，是中端客群的27倍，以及中高端客群的3.9倍。这一数据杰出显现了私家银行客户在所有客户类型中具有最高的单户价值奉献度，是零售客户中最具价值的资源。

因而，开展私家银行事务关于商业银行的零售板块赢利具有强壮的支撑效果。私家银行客户不只为银行带来了高额的收入，并且因为其高价值的特性，也有助于银行进步全体的盈余才能和商场竞赛力。商业银行应当重视私家银行事务的开展，经过供给高质量的服务和产品，进一步稳固和进步私家银行客户集体的价值。

03 我国私家银行事务高质量开展存在的问题与应战

（一）私家银行的拓客与出售途径相对单一，定制化服务不行深化

1. 出售途径规模不广：

传统营销手法为主：现在，许多商业银行的私家银行事务首要依靠于传统的营销手法，而新式的数字化营销技能没有被充分运用，未能发挥其在精准获客和大数据营销方面的潜力。
线下出售为主：私家银行事务依然倾向于运用传统的线下出售方法，这约束了其在商场掩盖和客户触摸上的广度和深度。
精准营销和大数据运用缺少：在运用大数据进行客户剖析和精准营销方面，私家银行事务还有很大的进步空间。

2. 定制化服务相对单薄：

客户经理资源有限：私家银行的一线客户经理一般归属于零售条线，而专门的私家银行客户经理数量较少，这约束了服务的个性化和深度。
服务规模单一：因为客户经理资源的约束，私家银行服务的规模相对单一，难以满意客户除了传统事务之外的多样化和个性化需求。
财物办理主张传达困难：巴曙松等（2014）指出，私家银行事务中存款占比较高，而能够独立办理的金融财物较少，这导致底层的客户需求和主张难以向上传达，影响了定制化服务的开展。
客户黏性缺少：因为定制化服务的开展受限，高端客户的忠诚度和黏性或许不行强，这关于私家银行事务的长时间开展构成了应战。

（二）人才部队专业才能有待进步，岗位招引力不强

1. 专业才能缺少：

专业水平影响事务开展：私家银行事务的开展遭到团队专业水平、财物办理和商场拓宽才能等要素的影响（乔雪利，2013）。
服务和产品需求改变：私家银行事务现已从单纯的产品需求导向改变为愈加重视专业服务和个性化产品的需求。
产品规划缺少优势：私家银行理产业品在规划上缺少竞赛优势，首要原因是缺少专业性的技能人才（温晓兰，2023）。
人才部队专业性缺少：与国际一流银行比较，我国私家银行人才部队在学历层次和服务专业性方面没有显着优势，存在必定距离。

2. 岗位招引力不强：

私家银行事业部缺失：许多商业银行没有树立专门的私家银行事业部，这或许导致人力资源建造与总行人力资源运用方面发生抵触，影响私家银行人才部队的本质（黄之光等，2018）。
进步通道和作业开展途径不清晰：私家银行人才部队在岗位进步方面仍依照零售客户经理的规矩履行，缺少专门的进步通道和作业开展途径。
收入无显着优势：私家银行客户经理相较于一般客户经理在收入方面没有显着优势，这下降了岗位的招引力。

（三）私家银行产品品种不行丰厚，产品立异力度缺少

1. 产品品种不丰厚：

高净值人群需求：《陈述》指出，高净值人群对金融服务的需求趋向于定制化和多元化。
产品品种约束：现在，我国私家银行事务的产品首要会集在现金办理、固定收益、权益出资和特殊出资等类型，关于股权出资等更为杂乱的产品触及较少。
产品同质化严峻：商场上的私家银行产品存在同质性较高和可仿制性强的问题，这导致中高端客群的产品系统区别不显着，难以满意客户对个性化服务的需求。

2. 产品立异力度缺少：

国际一流私行的灵敏性：比较之下，国际一流的私家银行能够依据客户所在的不同生命周期阶段供给灵敏的服务，满意客户多样化的需求。
私行产品立异的约束：我国私家银行在产品立异方面遭到监管方针、内控合规要求以及本身研制才能的约束。
研制本钱问题：在独立研制杂乱金融产品的过程中，私家银行面对研制本钱高且难以一致的问题，这约束了其供给高度个性化金融产品的才能。

（四）金融科技赋能缺少，数字化程度不高

1. 客群画像不行精确：

数据场景缺失：商业银行普遍存在数据场景的缺失，对交互式碎片化信息的搜集和运用缺少，导致客群画像和产品服务适配不精确（齐晔，2020）。
数据获取不全面：在获取私家银行客户的全面数据时，或许会遭到隐私保护和合规性要求的约束，影响数据的完整性。
数据整合困难：私家银行客户数据整合或许面对来自不同数据源和格局的应战，这会影响到客群画像的精准性。

2. 数字化运营程度不高：

技能根底设施缺少：高皓等（2021）以为，私家银行事务缺少先进的技能根底设施和技能支撑，这约束了数字化运营的开展。
金融科技运用不老练：金融科技在我国私家银行的运用没有老练，商业银行因危险和本钱的考虑，往往在同业获得必定开展后才采纳举动（曹宇青，2017）。
智能技能与人工协同缺少：在财富办理规划、宗族信赖、法令合规等定制化程度较高的项目中，智能投顾、智能投研与人工的协同协作并未发挥出最大功效。

04 我国私家银行事务开展同业战略剖析——以招商银行为例

招商银行作为我国私家银行事务范畴的佼佼者，其事务开展战略具有显着的优势，这些优势不只推进了其私家银行事务的添加，也为其他商业银行供给了名贵的学习。

以下是招商银行私家银行事务开展的五大优势的概述：

1. 品牌建造的优势：

招商银行推出的“金葵花”品牌自2002年起便成为商场上极具影响力的个人理财品牌。
经过多年的开展，该品牌在高端客户中堆集了广泛的认可和信赖，成为私家银行范畴的标志性品牌。

2. 客户资源整合的优势：

招商银行经过准则化的出售流程和数据同享，成功整合了客户资源，进步了穿插出售的功率。
经过树立一致的规范流程和专门的数据库营销项目，招商银行在事务运营中完成了更高的效益。

3. 专业部队和作业形式的优势：

招商银行组建了一个高效、专业的私家银行事务团队，并选用“1+N”形式为客户供给个性化服务。
经过“螺旋进步四步作业法”，客户经理能够深化了解客户需求，供给归纳性金融服务。

4. 立异产品开发运用的优势：

招商银行继续推进产品立异，首要引进“宗族办公室”概念，为超高净值家庭供给全面的财富办理服务。
这一立异不只稳固了招商银行在高端商场的位置，也满意了客户对个性化和立异金融产品的需求。

5. 数字化服务和科技研制的优势：

到2022年底，招商银行在信息技能研制上的投入到达了141.68亿元。
经过不断优化数字渠道，招商银行进步了办理才能和作业功率，其数字化服务的继续优化为客户供给了快捷、智能的线上服务。

招商银行的这些优势体现了其在私家银行事务范畴的深度耕耘和不断立异，为其他商业银行供给了开展私家银行事务的参阅和启示。

05 我国私家银行事务高质量开展的战略主张

（一）以客户为中心，优化私家银行金融服务生态

1. 深化私家银行范畴的信息同享，经过组织协同协作，进步客户获取功率在私家银行部分与子公司协作拓宽客户根底的一起，树立战略协作伙伴关系，如与证券、基金和稳妥公司加强事务联络，完成客户资源和信息的同享，以到达互利共赢的方针。

2. 加强私家银行客户关系办理，供给优质客户服务以进步客户忠诚度和满意度在深化私家银行客户运营方面，要点在于促进客户更深度地依靠金融服务。商业银行可对私家银行客户进行层级分类，并针对不同类型客户供给差异化的服务形式。

私家银行事务应树立专业的财富办理参谋团队，供给全面的咨询服务和多样化的金融产品；经过资源整合，为客户供给一站式金融服务，以进步客户忠诚度和满意度。

（二）以部队建造为根基，进步私家银行部队归纳服务才能

1. 培育私家银行的专业人才团队，进步专业服务水平

自动探究树立私家银行事业部准则是一个值得探究的方向。事业部准则的独立性较高，特别合适树立专业的私家银行人才部队。

首要，它能够树立个性化的私家银行事务培训形式，有助于学习相关范畴的专业知识和技能。

其次，能够拟定针对性的私家银行人才招聘计划，例如，为财富办理等相关范畴招募具有相关布景和经历的专业人才。

2. 完善私家银行的人才办理机制，清晰作业开展途径

应该树立起梯度式的人才办理系统，经过对私家银行人才团队的会集办理和定时评价，不断完善部队建造情况。

一起，强化私家银行人才部队的荣誉系统，优化岗位待遇，进步岗位招引力。详细来说：

一方面，要树立荣誉系统，定时赞誉成绩亮点，奖赏优异体现，以进步部队的荣誉感；

另一方面，供给杰出的作业开展途径，优化薪酬准则，并供给岗位进步时机，以招引和留住高本质的私家银行从业人员。

（三）以服务立异为要点，强化私家银行产品与事务支撑

1. 加强私家银行产品的个性化定制服务，拓宽产品供给品种

我国商业银行的私家银行事务需求愈加重视客户数据和方针。经过深化剖析客户数据，引导私家银行进行商业形式方面的立异。关于收益型理产业品，在及时了解产品动摇情况的一起，要操控危险，并结合客户需求，及时供给战略调整主张。

私家银行事务应该继续以客户为中心构建产品系统，从客户整个生命周期的视点供给财富与财物装备相关规划服务，供给多样化的优质出资标的，并给出合理的出资组合主张。

2. 进步私家银行事务的立异力度，以满意客户的方针需求

高端客户的财富办理一般与企业运营水平密切相关，我国商业银行能够经过公私协作联动来整合高端客户的私家财富办理和企业融资需求，构成事务上的协同优势。

在宗族信赖范畴，能够立异开发特定功用的宗族信赖服务产品和形式。

在满意企业需求方面，供给定制化融资计划、境外上市组织等专业支撑，例如针对已上市公司、拟上市公司、以及“专精特新”企业、跨境交易等范畴的客户，供给专属的金融处理计划。

（四）以数字金融为抓手，构筑私家银行事务中心竞赛力

1. 推进私家银行客户群运营的数字化和智能化转型，是进步营销服务精准度的要害

我国商业银行能够经过推进私家银行服务的数字化转型，处理出资参谋服务和客户群个性化运营的难题，然后扩展商场掩盖规模。运用智能数据剖析东西，规划并施行专题产品活动，有用地保护私家银行客户。一起，施行个性化定制的服务，精准地与客户对接，进步私家银行客户的服务体会，完成精准营销和个性化服务。

2. 加强金融科技的赋能，全面进步私家银行事务的智能化服务水平，至关重要

商业银行可凭借大数据技能，依据客户的出资偏好智能匹配不同的财物，并树立长时间有用的危险防备机制。运用金融科技赋能的产品，经过后台数据库和渠道算法，以及人工智能大言语模型，随时为客户供给有用服务。在私家银行数据处理和供给动态主张等方面，全面进步客户智能化服务的体会。

本文修改 & 规划排版：财策智库新媒体团队

参阅来历：《我国商业银行的私家银行事务高质量开展战略剖析》李灿宙交通银行深圳分行副行长李宁果交通银行深圳分行骆豪杰交通银行香港分行袁清娜交通银行深圳分行

注：①《2023我国私家财富陈述——我国私家银行业：精进臻善》。② 16家商业银行分别为工商银行、农业银行、我国银行、建造银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、安全银行、光大银行、民生银行、华夏银行、北京银行、宁波银行、南京银行。《商业银行理产业品出售办理办法》中清晰了私家银行客户是指金融净财物到达600万元人民币及以上的客户，大部分商业银行依照该规范确定私家银行客户，少量商业银行拟定了更高的私家银行客户确定规范。例如，招商银行的私家银行客户规范为个人金融财物到达1 000万元及以上，工商银行、浦发银行的私家银行客户规范为个人金融财物到达 800 万元及以上。此外，部分商业银行在2019年—2023年上半年间对高净值客户的确定规范有所改变。③《2022我国高净值人群宗族传承陈述》。④ 客户经理+出资参谋团队形式。⑤ 以倾听、了解客户的需求为起点，打开财富办理计划主张、施行与盯梢，再回到客户需求。

参阅文献：[1] 巴曙松，徐小乐， 2014. 我国私家银行的开展难题及化解 . 我国外汇（20）：42-45.[2] 曹宇青， 2017. 金融科技时代下商业银行私家银行事务开展研讨. 新金融（11）：33-37.[3] 高皓，许嫘， 2021. 新时代我国私家银行的开展战略. 清华金融谈论（3）：107-112.[4] 黄之光，纪尚伯，胡毅，等， 2018. 私家银行商业形式剖析模型：ZS银行私家银行事例研讨. 办理谈论（10）：295-304.[5] 缪洋， 2018. 宗族传承浪潮下的私家银行事务开展研讨 . 新金融（5）：32-35.[6] 齐晔， 2020. 私人银行数字化转型的思考与展望 . 银行家（12）：114-116.[7] 乔雪利， 2013. 我国商业银行私家银行事务开展研讨 . 新金融（7）：52-56[8] 王亚， 2021. 据守专业价值服务财富办理：关于开展私家银行事务的考虑. 银行家（8）：99-101[9] 温晓兰， 2023. 国有商业银行的私家银行财富办理现状及战略研讨. 我国集体经济（13）：74-77[10] 周毓萍，杨开凤， 2016. 影响我国私家银行事务开展要素的实证研讨. 金融理论与实践（6）：29-32

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